Vergleich Lebensversicherungen

Folgende Grafiken zeigen den Aufbau einer Lebensversicherung sowie die Unterschiede.

Britische LV	Fondsge- bundene LV	Kapital-LV	Renten vers.	Risiko-Ablebens- vers.	Staatl. gef. LV
S.. Sparteil / R.. Risikoteil / K.. Kosten

Eine Lebensversicherung besteht u.a. aus einem Kostenteil (K). Hier finden sich alle Kosten des Produktes wieder - zum einen, die vom Gesetzgeber vorgeschrieben werden (in diesem Fall die vierprozentige Versicherungssteuer) - zum anderen aber auch alle Kosten der Gesellschaft (Verwaltungskosten, Abschlusskosten, etc.). Gute Gesellschaften weisen diese Kosten genau in ihrem Angebot aus. Dies macht den Vergleich erst möglich.

Leider finden sich gerade bei den klassischen Produkten kaum Anbieter, die diese Kosten anführen. Darüber hinaus verlangen heimische Versicherer noch immer Unterjährigkeitszuschläge. Das heißt, der Versicherer geht davon aus, dass Sie sich Ihre Versicherungsprämie einmal jährlich leisten können. Wenn nicht, zum Beispiel wenn sie monatlich ansparen wollen, zahlen Sie einen 6% Aufschlag. Dafür bekommen Sie dann vom übrigen eingezahlten Geld, welches dann für Sie gewinnbringend veranlagt wird 2-4% Zinsen.

Bei manchen Produkten kann ein Ablebensschutz (R) eingebaut werden. Dieser sollte wie alle anderen Zusätze (Unfallversicherung, Berufsunfähigkeit, Dread Desease, ...) kostengünstiger extra abgeschlossen werden.

Der Sparanteil (S) im Produkt ist jener Teil, der nach allen Kosten und Steuern vom Produktgeber veranlagt wird.

Britische/Schottische Lebensversicherungen

Risikoabsicherung möglich, aber kein muß

Vorteile	Nachteile
garantierte Verzinsung hohe Ertragschance hohe Serviceleistung der Gesellschaften garantierte Rückkaufwerte ab dem 1. Jahr österreichisches Recht	Starrer als die fondsgebundene Lebensversicherung Fixe Laufzeit

Fondsgebundene Lebensversicherung

Sparteil

Veranlagung erfolgt in diversen Fonds mit und ohne Garantie

Risikoteil

von 0% - 400% möglich

Vorteile	Nachteile
Höhere Ertragschance Meist wesentlich flexibler Keine Rückkaufwerte bei Topprodukten Garantie möglich	Meist keine Garantieverzinsung Verzinsung entspricht der Entwicklung der Fonds

Kapital-Lebensversicherung (Er-/Ableben)

Sparteil

Ertrag 2% - 4%

Kosten

Abschlußkosten, Verwaltungskosten, Versicherungssteuer (4%)

Vorteile	Nachteile
garantierte Mindestverzinsung	geringe Verzinsung sehr starr Rückkaufswerte

Rentenversicherung

Sparteil

Ertrag ähnlich der Kapital-Lebensversicherung - geringfügig höher, da kein Ablebensschutz

Vorteile	Nachteile
garantierte Mindestverzinsung steuerlich absetzbar	Geringe Verzinsung Sehr starr Rückkaufswerte Wird die Rente nicht genommen, erfolgt eine Nachversteuerung der geltend gemachten Beträge

Risiko-Ablebensversicherung

Reiner Ablebensschutz ohne Ansparform

2 Varianten

A) gleichbleibende Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit
B) fallende Versicherungssumme

Staatlich geförderte Lebensversicherung

• kein Versicherungsschutz (Ableben)
• höhere Ertragschancen

Vorteile	Nachteile
Garantieprodukt Keine Versicherungssteuer Staatliche Förderung der Beiträge: 8,5% - 13,5% (5,5% Eckzinssatz + Prämie 3%-8%)	Nachversteuerung, wenn am Ende das Kapital statt der Rente genommen wird (Rückzahlung von 50% der staatl. Prämie + 25% KEST auf die erzielten Gewinne)